Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плюсы и минусы накопительного страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:
- акции;
- облигации;
- криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.
Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.
Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:
- вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
- вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.
Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.
Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:
- «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
- молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
- люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.
Как рассчитать доходность?
Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.
Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.
Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.
Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).
В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.
Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.
11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.
В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Доходность накопительного страхования жизни
Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:
- страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
- доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.
Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.
Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.
Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.
Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).
Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.
Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:
- фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
- при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
Накопительное страхование жизни
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.
В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.
В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания личного капитала.
Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.
Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, а также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.
И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.
Что такое накопительное страхование?
— По сути, это страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Многие знают, что можно застраховать машину, квартиру или другое имущество на случай экстренной ситуации. А о том, что можно страховать самих себя, мало кто знает.
Это единственная страховка, которая всегда возвращается по истечении срока договора. Например, если вы застраховали машину, то деньги получите, только если автомобиль будет поврежден. При накопительном страховании зачастую исход позитивный — это окончание договора, наступление пенсионного возраста, совершеннолетие ребенка.
По нашим данным, в Беларуси накопительной страховкой пользуется только 6% трудоспособного населения, в то время как в странах Западной Европы и США — около 80% населения. В некоторых странах накопительное страхование является обязательным элементом системы социальной поддержки.
Есть ли что-то выгоднее для накоплений, чем страхование?
Конечно, можно получать гораздо большую доходность, если разбираться в других видах вложений. Например, купить ценные бумаги, облигации, акции, оформить услугу доверительного управления в банке и многое другое.
Страхование — более консервативный способ накоплений, но и более надежный. Вам не нужно обладать знаниями в области инвестирования и рисков у вас меньше, ведь деньги к вам вернутся в любом случае. У страховой компании есть обязательства перед клиентами и ответственность перед Минфином. А инвестиции в ценные бумаги могут принести и убытки, если акции, например, упадут в цене.
А еще в накопительном страховании низкий порог входа ― взнос может составить всего $ 20. Сравним с доверительным управлением ― для этой услуги необходимо располагать $ 5 тысячами и более.
В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.
Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.
В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.
Виды программ накопительного страхования жизни
НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.
Основная программа предусматривает два страховых случая:
- Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
- Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.
Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.
Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:
- Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:
- получение травмы в результате НС;
- госпитализация и операции в результате НС;
- временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
- смерть в результате НС и др.
- Инвалидность 1 и 2 группы:
- единовременная выплата после наступления инвалидности;
- освобождение от уплаты взносов по инвалидности.
- Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.
Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.