Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.
Для чего нужен полис ипотечного страхования
Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:
- финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
- стихийное бедствие;
- возгорание, затопление.
Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.
Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.
Страхование может быть нескольких видов:
- Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
- Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
- Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
- Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.
Обязательно ли страховать ипотеку
Где дешевле всего застраховаться при ипотеке?
Это позволит узнать некоторые условия, которые оказывают прямое влияние на размер тарифа. проведение мероприятий, направленных на гарантированное уничтожение обезличивание персональных данных по письменному требованию субъекта персональных данных в случаях, не противоречащих действующему законодательству. Страховой Сервис Партнер — официальный представитель более 30 страховых компаний на всей территории России. Оформляя страховку у нас, вы получаете оригинальный полис, без наценок и переплат. Напротив, у нас цены ниже чем в Страховой Компании, так как мы имеем возможность согласовывать скидки нашим клиентам.
Заявку потребуется дополнить документацией из органов, зарегистрировавших происшествие.
Зачем вообще страховать ипотеку
Часто в договоре можно увидеть необычные случаи, которые тоже не признают страховыми. Например, заемщик стал инвалидом, получил компенсацию от страховой компании, а потом умер. В этом случае выплаты из-за смерти не стоит ждать. Откажут также, если человек умер от неизлечимой болезни, о которой знал во время оформления страховки, но не сказал.
- Для заемщиков, возраст которых превышает 50 лет, надежнее будет приобрести страховку. Тарифы страховых компаний несколько ниже, чем размер процентной ставки. Это позволит сэкономить при внесении ежемесячного платежа. При этом в таком возрасте возрастает вероятность проблем со здоровьем. При заболеваниях или в случае смерти можно рассчитывать на получение выплат.
- Приобретать полис лучше у аккредитованного страховщика. Иными словами, покупка страховки рекомендуется в тех компаниях, которым доверяет сам банк. Данный список организаций можно найти на официальном сайте финансовой компании. Банк поддерживает сотрудничество только с теми компаниями, которые предлагают высокую комиссию за оформление страховки.
Средняя стоимость страхования объекта залоговой недвижимости – 0,43%. Цена зависит от технических составляющих таких, как расположение помещения на первом или верхнем этаже, газификация дома и другие.
Несколько полезных советов для заемщиков
Несмотря на то, что обязательным является только страхование недвижимости, финансовая организация просит клиентов приобретать полис, включающий в себя защиту жизни и здоровья. На итоговую цену оказывает влияние большое количество факторов, в перечень которых входят:
- Страхователей по договорам ипотечного страхования;
- Застрахованных по договорам ипотечного страхования;
- Предыдущих владельцев собственности в рамках ипотечного страхования;
- Страхователей по договорам страхования имущества и ответственности;
- Выгодоприобретателей по договорам страхования имущества и ответственности;
- Виновных в рамках договоров страхования имущества и ответственности;
- Потерпевших в рамках договоров страхования имущества и ответственности;
Политика соблюдения конфиденциальности и обеспечения безопасности персональных данных при их обработке в «Брокер Партер» (далее — Политика) разработана в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных» и применяется ко всем персональным данным, обрабатываемым в «Брокер Партнер».
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.
Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.
Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):
Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);
Конструктив – 9 200 рублей;
Титул – 12 000 рублей.
Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Тарифные ставки компаний-страховщиков
|
Наименование страховой компании |
Вид страхования |
Особые условия |
||
|
Имущественное |
Титула |
Жизни и здоровья |
||
|
Сбербанк-Страхование |
До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа |
Не требуется обязательное страхование |
1% |
Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке |
|
ВТБ-страхование |
0,33% |
0,33% |
0,21% |
Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия |
|
РЕСО |
0,18% |
0,25% |
1% |
Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека |
|
Росгосстрах |
От 0,17 до 0,2% |
0,15% |
Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3% |
|
|
Альянс-Росно |
0,16% |
0,18% |
0,87% |
|
|
Ингосстрах |
0,14% |
0,2% |
0,23% |
|
|
Альфа-страхование |
0,15% |
0,15% |
0,38% |
|
|
СОГАЗ |
0,1% |
0,08% |
0,17% |
|
|
ВСК |
0,43% |
0,55% |
По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование |
Из чего складывается стоимость страхового полиса?
Некоторые россияне до сих пор относятся к страхованию при оформлении кредитов негативно, считая, что страховка – это ненужные траты. На деле же она имеет плюсы для обеих сторон: банку гарантирует возвратность одалживаемых денег, родственникам и самому заемщику позволяет при наступлении страхового случая не уплачивать задолженность и переложить это бремя на страховую компанию.
Помните, что застраховать квартиру для ипотеки можно только в компаниях, аккредитованных банком, где вы оформляете жилищный заем. Поэтому перед поиском наиболее выгодного варианта стоит уточнить список таких организаций у кредитного специалиста, тогда и перечень будет меньше, и вы наверняка выберете страховщика, с которым работает ваш банк.
Чаще всего банки просят оформить комплексную страховку. Она включает в себя страхование конструктива, титула, жизни и здоровья. Цена на нее обычно составляет 1% от размера кредита. Конечные значения определяются исходя из следующих факторов:
- Банка, в котором оформляется ипотека. Многие финансовые учреждения, чтобы предложить своим заемщикам максимально выгодные условия, заключают соглашения со страховыми компаниями. В конечном итоге последние предлагают сниженные тарифы за страховку. Так, при оформлении ипотеки в Россельхозбанке и Открытии стоимость полиса начинается от 0,2% от размера кредита.
- Пол. Женщинам традиционно предлагают более выгодные условия. Связано это, преимущественно, с большей продолжительностью жизни.
- Возраст. Наиболее выгодные тарифы предлагают гражданам в возрасте 25 – 35 лет. Чем старше человек, тем больше ему придется заплатить за страховку.
- Состояние здоровья. Так, повысить стоимость могут из-за наличия вредных привычек, избыточного веса и наличия различных заболеваний. Если речь идет о серьезных отклонениях от нормы, можно и вовсе получить отказ. Интересно, что иногда даже беременным женщинам отказывают в выдаче полиса или поднимают его стоимость из-за возникновения дополнительных рисков.
- Профессиональная направленность. Для людей с рискованными должностями тарифы за страховку повышаются.
- Взаимоотношения со страховой компанией. Если в ней уже оформлялся полис, то заемщику могут предоставить персональную скидку или бонусы. Иногда такая практика возможна и за переход из одной страховой компании в другую.
Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки
При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:
- Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
- Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
- Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.
Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки
На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.
Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.
Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.
Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.
В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Что делать при наступлении страхового случая
Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».
Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:
- Заявление с просьбой выплатить возмещение.
- Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
- Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
- Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).
Где дешевле всего застраховаться при ипотеке?
Выбирая подходящее предложение, лучше проанализировать сразу несколько компаний. Это позволит найти наиболее выгодный тариф. Рекомендуется уделить внимание предложениям от следующих организаций:
- Согаз. Стоимость защиты имущества составляет 0,1% от суммы кредита, защита жизни и здоровья – 0,17%, титульное страхование – 0,08%.
- РЕСО. Организация регулярно проводит акции со скидками. Если периодически просматривать предложения компании, можно найти тарифы, цены по которым будут ниже на 40%. Стандартная стоимость полиса составит: защита имущества от утраты или повреждения — 0,1%, страхование жизни и здоровья — 0,26%, титульное страхование — 0,25%.
- Ингосстрах. Компания также часто предоставляет клиентам скидки. Заемщик может приобрести комплексный полис или воспользоваться каждым пакетам услуг по отдельности. Цена на предложение начинается от 0,14%.
- АльфаСтрахование. В компании действует целый перечень различных программ. Компания занимается только страхованием недвижимости. Стоимость полиса составляет 0,15%.
- Росгосстрах. Если приобретается защита от утраты или повреждения имущества, цена составит 0,17%. За страхование жизни и здоровья придётся заплатить 0,28%.
Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к специалисту.