Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вылезти из займов, если нечем платить?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Обращение в суд или банкротство
Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.
Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.
Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Как выбивают долги по микрозаймам
Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:
- с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
- с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
- с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
В нашей стране в последние годы получил весьма большое распространение такой вид кредитования, как быстрые микрозаймы.
Однако граждане при обращении в микрофинансовые организации (МФО) иногда не понимают, к каким последствиям такие действия могут привести.
Прежде чем брать микрозайм, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется, иначе результат может оказаться неожиданным.
Принимая на себя долговое обязательство, заёмщики надеются, что смогут вернуть деньги в назначенный срок, но так бывает не всегда. Никто из нас не застрахован от тяжёлого заболевания, потери работы и тому подобных неприятностей.
В таком случае платить становится нечем, и должники начинают искать возможности решения проблемы. Что делать и какие есть варианты урегулирования такой ситуации, а также как себя вести, когда нечем платить МФО рассмотрим в статье.
Чем опасно уклонение от выплаты долга по микрозайму
Уклонение от выплаты долга по микрозаймам грозит рядом санкций, которые будут применены к должнику.
Их можно условно разделить на 3 группы:
-
Досудебное урегулирование вопроса с множеством звонков, сообщений, писем.
-
Продажа долга коллекторским компаниям .
-
Судебное взыскание долга с последующим арестом счетов, имущества, возбуждением исполнительного производства.
На первом этапе одна из сторон может попробовать урегулировать дело мирным путём. В этом случае должнику желательно обратиться в МФО самостоятельно. Возможно, удастся договориться об увеличении срока платежа или предоставлении отсрочки. Все зависит от суммы долга, времени просрочки и финансовой политики МФО.
На заметку. Наиболее распространённый сценарий – продажа долга коллекторам. Микрофинансовой организации это выгодно. Она избавляется от всех сопутствующих сложностей, связанных с выбиванием долга. Но как правило, не все коллекторские компании действуют по закону. В случае нарушения ими прав и интересов заемщика стоит обратиться в прокуратуру с соответствующей жалобой, а если это не поможет – то в суд.
К третьему способу микрофинансовой организации прибегают реже – обращение за судебной защитой. Однако и это не исключение.
Важно. В судебном порядке в большинстве случаев суд принимает сторону микрофинансовой организации, если нет явных признаков мошенничества третьих лиц с последующим оформлением займа на чужое имя.
При невыполнении должником обязательств согласно судебному приказу, дело будет передано судебным приставам.
После вынесения судебного приказа (судебного решения) и отказа должника закрыть долг в добровольном порядке, могут быть наложены следующие виды ограничений:
-
арест имущества должника;
-
арест и ограничение снятия денежных средств с банковских счетов и карт;
-
судебное взыскание на залог (если им обеспечен микрозайм) или иное имущество.
Если верить слухам, закон говорит следующее: «Не нужно набирать много микрозаймов». Делает он это шепотом, а зря. Ближе к сути.
Много чего и не по делу говорит закон, но мы обратимся к №554-ФЗ от 27.12.2018. Он говорит: «Я внес изменения в законы о потребительских кредитах (займах) и о микрофинансовых организациях». Перестанем фантазировать и жить в несуществующем мире, вспомним, что у нас (условно) много микрозаймов, а платить нечем.
Вот как №554-ФЗ обязывает нас быть финансово грамотными:
1. Не соглашаться на ставки по займам свыше 1% в день на сроки более 15 дней и оспаривать их в судебных органах. Исключение – займы до 10 тысяч рублей.
Пример: второпях подписываем договор с МФО «Счастье», не вникая в условия. Спустя время обнаруживаем, что ставка по займу – 1,5% в день. Но мы брали 12 тысяч на 21 день! Идем в суд, ссылаемся на №554-ФЗ и наказываем злую конторку. По закону. Или пытаемся договориться со «Счастьем».
Хотя №554-ФЗ действует уже более двух лет, некоторые недобросовестные компании пользуются тем, что их клиенты не знают действующих законов. Будьте бдительны!
2. Не выплачивать микрофинансовым организациям даже в самом плохом случае суммы, превышающие: Х – величину займа плюс Х*1,5 – сумму начисленных штрафов, пеней. Это 2,5*Х. Правило действует для займов, оформленных на срок до 1 года.
Пример: Валя набрала много микрозаймов. Ей нечем платить. Ее долг растет не по дням, а по часам. Валя взяла 15 тысяч рублей в сумме (три раза по 5 тысяч) и не возвращает долги уже 2 месяца. Сотрудники МФО просят вернуть ее 45 тысяч 555 рублей 47 копеек (в сумме) как можно скорее.
Валя смирилась со своим положением и решила подойти к возврату просроченной задолженности ответственно. Но сумма ее не устроила. Она решила обратиться к №554-ФЗ и нашла в нем утешение: оказалось, что вернуть она должна всего лишь 15000*2,5=37500 рублей (суммарно). Как быть дальше, Валя разберется.
Так, закон защищает наши права и дает определенные льготы даже на выплаты просроченных займов МФО.
Рассмотрим еще один интересный момент.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Как избавиться от микрозайма: 6 способов
Избавиться от задолженностей перед микрофинансовой организацией можно следующими способами. Они работают как отдельно, так и в комплексе. Все зависит от ситуации.
1
Проанализируйте свой бюджет.
Возможно, в нем есть лишние траты, от которых можно отказаться (хотя бы временно), а освободившиеся деньги направить на погашение долга.
2
Повысьте уровень дохода.
Банально, но факт — чем больше денег вы зарабатываете, тем проще вам будет рассчитаться с долгами. Главное не тратить дополнительный заработок на личные нужды, а сразу же перечислять его на счет МФО.
3
Рефинансируйте долги.
Для этого вы можете оформить новый кредит с более выгодными условиями, а полученные средства направить на погашение микрозайма. Этот вариант подойдет в том случае, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек.
4
Договоритесь о рассрочке или отсрочке платежа.
На такие переговоры стоит идти, если у вас в ближайшее время появятся деньги — каждый дополнительный день кредитования в МФО стоит дорого (1% от общей суммы долга).
5
Оспорьте договор микрокредитования.
Положения договора нарушают ваши права (например, процентная ставка превышает предельно допустимый уровень)? При его заключении вы были введены в заблуждение? Обращайтесь в суд с иском о признании договора недействительным. При этом стоит заручиться поддержкой опытного юриста.
6
Обратитесь в суд для банкротства.
Инициируйте процедуру признания несостоятельности первыми. Не ждите, пока в суд обратятся кредиторы. Также не стоит думать, что после окончания процесса вы останетесь без денег и буквально без крыши над головой. Грамотная юридическая поддержка поможет сохранить ценные активы и списать практически все задолженности.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием
Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.
Рефинансирование — это процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.
Порядок действий должника такой:
- составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
- аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
- внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
- пользоваться этой услугой, если подходят условия;
- если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.