Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ в выплате по ОСАГО — что законно, а что нет?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Важно! Не получили ответа на ваш вопрос? Для вас работают наши юристы-эксперты.
- Только практикующие и опытные автоюристы в сфере обжалования постановлений, ОСАГО и ДТП.
- Анонимно
- Бесплатно
Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО
Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:
- совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
- виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
- в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
- вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
- виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
- виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
- виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
- на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
- заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
- пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
- требование о страховом возмещении подано несвоевременно.
Автомобильный омбудсмен
С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей. Его участие в разрешение споров для физических лиц бесплатно, а для страховщиков – бесплатно, если дело выиграет страховая компания, и 45 тысяч рублей — при выигрыше физического лица в суде.
Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.
Важно! У омбудсмена имеются полномочия рассматривать споры трехлетней давности и споры об изменении суммы возмещения (если не было решения суда), а также право требовать мотивированный ответ страховщика по отказу в страховом возмещении, выданному 3 месяца назад (ответ должен быть дан в пределах 15 суток).
Неправомерные основания для отказа
К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.
Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:
| Водитель пьян | Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне. |
| Виновная сторона скрылась | Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке. |
| У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО | Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события. |
Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.
Типы отказов в выплате
На сегодняшний день отказы по страховым выплатам разделяются на три категории:
- Законные отказы.
К данной категории отказов относятся те отказы, которые соответствуют действующему законодательству и не противоречат условиям договора. Если в договоре не отражены определенные условия, приведшие к аварийной ситуации, то отказ для автовладельца будет обоснованным.
- Необоснованные отказы.
Незаконные отказы характеры для компаний, которые полагаются на то, что водитель не станет инициировать судебное разбирательство. Нередко страховая компания объясняет свои действия по отказу тем, что транспорт не прошел технический осмотр. Согласно законодательству гражданин вправе воспользоваться услугами экспертов независимой организации в данной ситуации.
- Условно-обоснованные отказы.
Отказ в выплатах по законным основаниям
Договоры КАСКО и ОСАГО составляются для каждого конкретного случая и имеют свои юридические отличия. Но практика показывает, что у этих разных видах страхования, причины отказа в выплате страхового возмещения одинаковы:
- нарушены сроки предоставления документов по страховому случаю;
- произведены ремонтные работы машины без осмотра страховщиком;
- в случае с незаконным завладением транспортом на нем не было сигнализационных устройств или они были отключены;
- запасные ключи от авто и дублированный комплект документов были скрыты от представителей страховщика;
- клиент отказывается от возбуждения уголовного дела;
- авто было оставлено на хранение в месте, которое не предусматривалось по условиям договора;
- обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны;
- за рулем находилось лицо, которое в договор не вписано;
- страхователь является виновником ДТП, в т.ч. грубо нарушив ПДД.
В чем причина задержек выплат?
Тридцать дней законодательно дается страховщикам на рассмотрение поданных клиентом документов и на принятие положительного или отрицательного решения по выплате. Существуют ситуации с затягиванием страховых выплат на нескольких месяцев. В чем причина?
В ряде случаев быстрое решение принять физически невозможно. Компания ждет выводов независимых экспертов, ГИБДД должна предоставить полный комплект документов. Потерпевший обычно сам предоставляет все необходимые бумаги, но есть исключительные случаи, когда документами занимается компания-страховщик.
Проблема в банковской сфере также может повлиять на задержку выплаты денежных средств. Нужно некоторое для зачисление выплаты на банковский счет.
Решение спорных моментов между страховыми экспертами и специалистами СТО, когда как кажется страховщикам, на станциях техобслуживания завысили цену ущерба. Поиск компромиссных решений занимает время.
Выплаты могут затянуться при подозрениях на мошеннические действия со стороны застрахованного лица. В этом случае компании организовывают собственные расследования с последующей передачей их результатов в судебные органы.
Клиент так же имеет право обратиться в суд, если отказ в выплате страховой суммы кажется ему неправомерным, или он подозревает на неправомерную задержку с выплатами со стороны страховщиков. Компании тоже могут вести нечестную игру.
В каких случаях не действует ОСАГО? Причины отказа
В самом начале придется немного погрузиться в дебри юридических аспектов, но постараемся не углубляться в профессиональную терминологию, чтобы суть сказанного была понятна широкому кругу лиц.
Практически нет норм законодательства, прямо указывающих на случаи правомочного отказа страховой компании в выплате ОСАГО, пожалуй, кроме п.25 ст.12 ФЗ №40 (Об ОСАГО), который в очень общих чертах заявляет, что отказать страховая может по причинам, предусмотренным законами или договором.
Однако и в данной статье, и в массе иных законодательных актах, существуют четкие требования, предъявляемые к признанию случая страховым, оформлению ДТП, оценке ущерба и т.п. Несоблюдение этих условий и даст законное основание страховой компании отказать в выплатах по ОСАГО.
Например, закон требует определенного списка необходимых документов о ДТП, но страхователь его не предоставляет (хоть и имеет такую возможность) – страховая имеет право отказать.
Какие причины не могут служить основанием для отказа в выплате возмещения
Существуют ситуации, когда компания, выдавшая полис, не может отказать в выплате компенсации. Это случаи:
- Умышленного нанесения вреда жизни и здоровью человека виновником происшествия;
- Нахождения виновного участника под воздействие алкогольных, психотропных и иных веществ;
- Отсутствия водительских прав у виновной стороны;
- Отправления с места ДТП причинившим вред лицом;
- Гражданин, управлявший автомобилем, из-за действий которого получены повреждения, не указан в полисе;
- Наступления происшествия в срок, не предусмотренный договором;
- Несвоевременного представления извещения о ДТП страховщику;
- Непредставление машины для проведения экспертизы виновником аварии;
- Лицо, явившееся причиной происшествия, восстанавливал либо совершал иные подобные действия с транспортом до истечения периода в 15 суток с момента совершения аварии;
- Отсутствие действующей карты проведенной диагностики;
- Представления недостоверных данных электронного полиса виновником аварии;
- Подачи неполного пакета документации, установленной для каждой конкретной ситуации;
- Совершения происшествия из-за неисправности авто, не установленной в диагностической карте при проведении техосмотра;
- Отзыва лицензии у страховой организации.
Что делать, если страховая отказала в выплате
В последние годы все реже можно услышать о недобросовестных страховых компаниях. Крупные страховщики с известными брендами дорожат своей репутацией. Из-за не особо большой экономии на выплатах компенсаций и предпочитают работать законно.
Если вам отказали в страховой выплате неправомерно, то нужно:
- Написать досудебную претензию в компанию страховщика. В случае официального отказа в компенсации либо компания вовремя не выплатила страховую премию, пишите претензию. Срок для выплаты компенсации – 20 дней. В таком случае вы сможете все решить, не прибегая к крайним мерам – встрече в суде. При составлении претензии укажите свои требования и обстоятельства аварии, пункты закона, которые нарушены. В течение 10 дней, после получения претензии СК должна выплатить деньги или прислать обоснованный отказ.
- Подготовить документы в суд. Нужно написать исковое заявление. В нем требуется указать всю информацию, что и в претензии. После этого необходимо собрать документы: копия водительского удостоверения, паспорта; бумаги из ГАИ; заключение экспертизы, где указана сумма ущерба размер компенсации; копия претензии и ответ на нее; платежки и квитанции о дополнительных расходах, если такие были; документы на автомобиль (СТС,ПТС).
- Обратиться в суд. Подготовленное заявление вместе со всеми необходимыми бумагами подается в суд, находящийся по месту жительства истца. У вас будет немало шансов выиграть это дело, если вы верно подготовили все документы и копии, обратились к грамотному адвокату и абсолютно уверены в своей правоте.
Основания: в каких случаях не выплачивается страховка?
Прежде, чем начать разбираться в законности отказа выплаты компенсации страховой компанией, необходимо внимательно изучить сам договор ОСАГО, а именно – условия, по которым компенсация не полагается. При штудировании текста договора полиса автогражданки можно найти следующие законные основания для отказа в выплате причиненного ущерба:
- необходима компенсация ущерба антикварным вещам, объекту культурного или архитектурного наследия;
- требуется компенсация для работника фирмы, который в момент дорожно-транспортного происшествия исполнял свои служебные обязанности, покрытые социальным страхованием;
- транспортному средству нанесен ущерб из-за транспортируемого груза;
- дорожно-транспортного происшествие совершено при прохождении тестов автомобилем, на соревнованиях или в период прохождения практической езды на учебном ТС;
- нарушены сроки обращения в СК по поводу выплаты компенсации;
- потерпевший требует возмещения морального вреда;
- один из участников ДТП – это автомобиль, не имеющий страховки.
Все вышеперечисленные случаи не подлежат возмещению ущерба по полису ОСАГО. Об этом указано в договоре, поэтому страховщик имеет полное право отказать в выплате компенсации страхователю на законных основаниях, и дальнейшее требования о возмещении будут попросту бессмысленными.
Помимо этого, существуют и иные основания (законные) для отказа СК в выплате компенсации, к ним относится:
- доказательство выявленных мошеннических действий;
- подделка страхового полиса (необходимо разбирательство через РСА и органы внутренних дел);
- СК объявлена банкротом (в данном случае возмещение можно получить от Российского союза автостраховщиков);
- нарушен установленный срок подачи документов в СК (в договоре установлен конкретный срок обращения);
- предоставление страховщику неполного пакета документации (СК продолжает рассмотрение обращения по поводу возмещения ущерба при предоставлении недостающих бумаг).
Незаконные основания для отказа
Наряду с обоснованными причинами, частенько отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО бывает надуманным, приводимым непорядочными страховщиками в качестве основания для невыполнения своих прямых обязательств. Происходит, по сути, перекладывание вины на клиента, даже если такие претензии сомнительны. Перечень подобных обстоятельств пополняется за счет наличия в законодательстве нестыковок.
Клиент может обжаловать такие незаконные причины отказа, как:
- обвинение в умышленном причинении вреда автомобилю;
- виновник находился под действием наркотиков/алкоголя;
- удостоверение на управление автотранспортного средства отсутствовало при ДТП;
- водитель покинул место происшествия до приезда полиции;
- просроченный период техосмотра транспортного средства;
- водитель, находившийся за рулем, не был вписан в полис.
К несущественным причинам относится попытка обосновать по ОСАГО отказ в выплате за подушки безопасности. Пояснения страховщиков в перечисленных случаях могут быть логичными, но не имеющими под собой никаких законных оснований. Понадобится исследовать пункты оформленного ранее договора и других условий, на которые ссылается исполнитель.
В стрессовой ситуации водители обычно не могут мыслить хладнокровно, поэтому помощь опытного юриста оказывается особенно востребованной. Штатные специалисты Компании «Правовое решение» позаботятся о защите прав клиентов, применив свой опыт в разрешении подобных спорных ситуаций на благо гражданских интересов участников ДТП.
Действия в случае если страховая отказала в выплате по ОСАГО
Итак, страховая отказала в выплате по осаго что делать? Со страховщика следует взять такой отказ именно в письменной форме и на основании его можно обращаться в судебные инстанции для выяснения истины. Для этого необходимо заполнить исковое заявление и подать его на дальнейшее удовлетворение судом. Если будет выяснено, что страховая компания намеренно вводила своего клиента в состояние заблуждения, ее действия будут считаться недобросовестными.
Известны случаи, когда страховые выплаты, полученные клиентом, были уменьшены страховщиков в несколько раз. В такой ситуации необходимы следующие шаги.
- Написать письменную жалобу для рассмотрения самими специалистами страховой компании.
- Подать аналогичную жалобу для рассмотрения в Российском союзе автостраховщиков.
Если от таких действий не будет получено ожидаемого результата, можно сделать независимую экспертизу транспортного средства за свой счет и на основании полученных результатов подать иск для судебного разбирательства. При успешном течении процесса, страховщика суд обяжет погасить весь полученный авто ущерб, который предполагает страховка. Помимо этого, к сумме выплат приложатся еще:
- затраты на повторное проведение экспертизы;
- судебные расходы;
- работа юристов;
- моральный вред.
Если же вам не повезет и дело будет проигрышным, компенсации по данным убыткам уже не ждите.
Стоит учесть, что если между вами и страховщиком завяжется конфликт, защиты можно будет ждать от опытных юристов, специализирующихся на таких ситуациях. Клиенту для снижения риска получить отказ от страховщика в предоставлении положенных страховых выплат, следует действовать по следующему алгоритму:
- При страховании авто следует внимательнее читать все документы и строго следовать установленным страховщиком правилам.
- Своевременно проходите ТО на автомобиле.
- Читать порядок заполнения страхового полиса.
- Досконально изучать условия страхового договора.
- Уточнять определение понятий «угон» и «пожар».
Жаловаться на страховую возможно в Российский союз автостраховщиков. Такая жалоба пострадавшего может рассматриваться до 1 месяца с даты, в которую документы были приняты в РСА, либо в течение более длительного времени в случае запрашивания организацией дополнительных материалов. Страховщик обязан входить в число членов РСА.
РСА, как правило, рассматривает лишь грубые нарушения, — к примеру, отказ страховой фирмы в оплате без уточнения причины, или требование страховщика к клиенту предоставить документацию, которую не предусматривают правила ОСАГО. Ещё РСА выплачивает компенсацию в случае банкротства страховщика. Однако споры насчёт размера компенсации РСА рекомендует решать через суд.
С 2019 в РФ работает финансовый омбудсмен, помогающий решать споры со страховщиками. Учредителем службы таких омбудсменов является Банк РФ. Каждая страховая фирма должна выполнять решение финансового омбудсмена аналогично судебным решениям. Оспаривание с участием омбудсмена возможно исключительно прямой ущерб, тогда как компенсация морального ущерба либо потерянной выгоды не входит в его компетенцию.
Финомбудсмен должен принять решение на протяжении 15-и рабочих дней при отсутствии необходимости в экспертизе или на протяжении 25-и дней при наличии такой необходимости. Поданные посредниками заявления (к примеру, автоюристами), могут рассматриваться до 30 рабочих дней, к которым добавляются 10 дней при необходимости экспертизы. При этом посредник обязан будет уплатить 15 000 р. за работу омбудсмена. Для гражданина, обращающегося напрямую, его услуги являются бесплатными.
Техническая экспертиза может проводиться организацией, которая отобрана службой финомбудсмена. Сотрудник такой организации может прибыть, чтобы осмотреть авто, в любой российский город. Однако в большей части ситуаций рассмотрение спора является дистанционным. В таком случае финансовый омбудсмен вправе вызвать истца с представителями страховщика на встречу.
Куда подавать и с какими документами
Рекомендовано обращаться за услугами к автоюристу, который вместо вас сможет решить данную ситуацию. Но если вы решили самостоятельно отстаивать свои права и интересы, то следует знать куда обращаться и с какой документацией.
Но для того, чтобы обратиться за правовой защитой, следует заняться подготовительным этапом — сбором нужной документации. Ведь именно предоставленные бумаге позволят извлечь максимум информации.
Первым делом потерпевший должен написать исковое заявление. Его пример можно в свободном доступе найти в Интернете. С написанным иском следует обратиться в территориальный судебный орган.
Не стоит забывать и о документальных доказательств ДТП. И так, для обжалования решения страховой организации автомобилисту понадобится предоставить:
- исковое заявление;
- протокол инспектора ГИБДД с места происшествия;
- фото- и видеоматериалы;
- свидетельствования очевидцев.
После того, как вы подали иск, судья назначит дату слушания, для которого предстоит быть во всеоружии выгодными для вас фактами.
Даже на этом этапе особенно важной станет помощь автомобильного адвоката, иначе судебное слушание станет для вас мучительным делом.
Решить вопрос разбирательства со страховщиком может суд. Если размер иска находится в пределах 50 тысяч рублей, то претензия отправляется к мировом судьи.