Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расчет выплат по ОСАГО с учетом износа автомобиля». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В первую очередь, нам нужно понимать, что ОСАГО призвано страховать ответственность водителя при наступлении страхового случая. Проще говоря, если вы оказались в результате ДТП должны кому-то денег за причинённый ущерб, то ОСАГО платит за вас… Но не всё (и не сразу, к сожалению)!
Единая методика обязательна для применения экспертами страховщика при расследовании последствий ДТП. Это собрание требований к порядку проведения экспертиз и методикам расчета. Там же установлены типовые коэффициенты пробега и износа. Утвержден документ в 2014 г. Несмотря на то, что в названии методики используется заглавие одного документа, она связывает три:
- «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» N 432-П.
- «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» N 433-П.
- Электронная база стоимости запчастей.
Всего в документе 7 глав и 10 приложений-справочников. В главах подробно изложен порядок экспертиз после ДТП, процесс установки характера дефектов, описаны алгоритмы расчетов стоимости ремонта. В справочниках изложены:
- № 1 — требования к проведению фотосъемки;
- № 2–3 — перечень типовых повреждений и рекомендации производителей по ремонту кузова (иномарки);
- № 4 — цены на запасные части по регионам. Всего определено 13 зон, в каждой из которых действуют свои цены. Например, запчасти в Санкт-Петербурге и Москве значительно дороже, чем в среднем по России;
- № 5–6 — коэффициенты износа, дополнительные сведения;
- № 7 — детали, для которых износ не предусмотрен (показатель износа — 0);
- № 8 — данные по среднегодовому пробегу машины по регионам;
- № 9 — коэффициенты эксплуатации;
- № 10 — коэффициенты механических повреждений.
Эта методика применяется только для физлиц при страховании автогражданки. Результат каждой экспертизы должен быть оформлен в виде акта.
В настоящее время методика используется для того, чтобы рассчитать ущерб после ДТП, если экспертам СК необходимо выехать на место аварии при наступлении страхового случая. Методики ЕМРУ должны использовать эксперты при проведении независимой оценки повреждения автомобиля. Лицензированные частные специалисты или государственные эксперты во время судебного разбирательства также придерживаются утвержденных правил.
Как определяется размер выплаты
Величина выплаты за ущерб включает в себя стоимость запчастей на момент ДТП, оплату необходимых ремонтных работ и стоимость вспомогательных используемых материалов. При оценке запчастей берут в расчет время и процент их износа. Не оплачиваются работы по улучшению качеств пострадавшего автомобиля.
Ремонтные работы включают: восстановление (покраску, диагностику и регулировку), а также заключительные контрольные работы. Автовладельцам следует помнить, что ремонт после аварии — это возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не полная замена на новое.
Участник ДТП вправе потребовать заверенную копию экспертного заключения об ущербе и рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение компенсационной суммы застрахованный может провести независимую экспертную оценку. Также можно привлечь эксперта для подтверждения отсутствия скрытых повреждений, если экспертиза не проводилась. Результат проверки следует предоставить страховщику для уточнения расчета выплат ущерба после ДТП.
Общая стоимость ремонта состоит из суммы стоимостей ремонтных работ, затрат на покупку дополнительных материалов и новых запчастей на замену поврежденным. Примерная формула расчета такова:
ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Что делать, если компания обманывает?
Страховые компании стремятся выплатить минимальные суммы компенсации своим клиентам, чтобы их прибыль была соответственно выше. В таких случаях часто возникают споры, которые решаются в судебном порядке. Пострадавший несет дополнительные растраты, заказав экспертизу износа в фирме, которая не имеет отношения к страховой компании. Результаты новой оценки должны быть предъявлены в суд, как доказательство своих требований к страховщикам.
Если стороны не будут согласны с доводами экспертиз, суд назначает судебного эксперта из госструктуры, который проводит третью независимую экспертизу. На ее основании суд выносит свое решение.
Водитель, попавший в ДТП по вине другого автовладельца, может рассчитывать на страховую компенсацию по ОСАГО. Зачастую, выплаченная сумма оказывается меньше предполагаемой. Чтобы избежать такой ситуации, целесообразным будет ознакомиться с основными правилами и методами расчета износа по данному страховому полису.
Выплата по страховке будет ниже из-за износа авто
Очевидно, что со временем использование автомобиля приводит к его изнашиванию. Это влияет как на технические свойства, так и на общий вид машины. Считается, что сразу после выезда из автосалона цена на машину падает приблизительно на 30%. При этом в среднем ежегодно авто теряет около 10% своей стоимости. В связи с этим страховая компания покрывает не весь ущерб по ОСАГО.
При расчёте размера компенсации страховщик опирается на стоимость повреждённых деталей, нужных для работы материалов, а также стоимость нормо-часов работ. После этого из полученной суммы вычитается износ транспортного средства. Износ рассчитывается по формуле Центрального банка России, закреплённой в положении №432. В формуле учитывается ряд параметров:
- дата аварии;
- марка автомобиля;
- пробег. Если точные данные отсутствуют, его рассчитывают по среднегодовым показателям пробега;
- возраст поврежденных деталей;
- коэффициент влияния пробега и времени использования авто (отличается для разных марок машин).
Можно ли взыскать сумму износа с виновника ДТП
Несложно догадаться, что суммы, которую выплатила страховая компания по ОСАГО владельцу не новой машины, пробежавшей по дорогам сотню, а то и несколько сот тысяч километров, на то, чтобы ее починить, чаще всего не хватает. В этом случае раньше, до того, как расчет размеры выплат по ОСАГО закрепили на законодательном уровне, автовладельцы обращались к независимым экспертам, потом в дело вступали автоюристы и начинались судебные споры со страховой компанией. Иногда и сейчас можно столкнуться с подобной практикой. К сожалению, не все понимают, что при составлении калькуляции для суда со страховщиком по ОСАГО, любой эксперт обязан делать расчет по той же методике, что и страховщик. Со всеми вытекающими последствиями, от определения средней стоимости запчастей до учёта износа данного авто.
Другое дело, если вы хотите взыскать недостающие средства с виновника ДТП. В этом случае речь идет о компенсации расходов на полный восстановительный ремонт вашего транспортного средства, в том числе оплаты приобретения взамен утраченных новых запчастей. Часто в подобных случаях возникает вопрос: “Если я все равно должен платить пострадавшему по моей вине, то зачем мне ОСАГО?” Ответ прост. Во-первых, не платить полностью, а доплачивать. Во-вторых, автогражданка оплачивает восстановление поврежденного имущества до исходного состояния, а виновник обязан компенсировать фактический ущерб, причиненный им. А фактически для ремонта авто часто приходится покупать новые детали. Несложно догадаться, что стоимость, например, нового бампера существенно отличается от затрат на старый, купленный где-нибудь на разборке. Иногда в подобной ситуации достаточно досудебной претензии для того, чтобы вопрос решился положительно. Если виновник не согласен с вашими требованиями, значит остается решать вопрос через суд.
Можно ли взыскать износ с виновника
В случае, если реальные расходы на ремонт машины после ДТП превышают размер выплаты по ОСАГО, потерпевший имеет право взыскать недостающую сумму с виновника. Это право подтверждено Постановлением Конституционного суда РФ от 10 марта 2017 года. В нем объясняется, что, согласно действующему законодательству, возможность полного возмещения вреда пострадавшему виновником ДТП, допускается. Для этого потерпевший должен доказать, что ущерб, который ему причинен, превышает размер страхового возмещения по ОСАГО. В свою очередь виновник имеет право затребовать проведение судебной экспертизы для того, чтобы проверить, насколько обоснованы претензии истца не завысили ли стоимость ремонта его эксперты.
И, тем более, потерпевший имеет полное право требовать с виновника ДТП полное возмещение расходов на восстановление своего имущества, если у него нет полиса ОСАГО. В этом случае аварийщик оплачивает все из своего кармана.
Метод руководящего документа
Наиболее сложная методика, предусматривающая определение потери цены по-отдельности для каждой пострадавшей детали. В расчете используется следующая формула:
У общ. = У1 + У2 + … + Уn, в которой
У1 – Уn – цена восстановления отдельных деталей, пострадавших при аварии. Предварительно эти характеристики рассчитываются, с использованием формулы:
m
У эл. = К2 х ∑К1 х Цi,
1
где:
- коэффициенты К1 и К2, соответственно – поправки, учитывающие влияние на УТС способа восстановления и степени износа деталей;
- Цi – цена запчасти, подвергнутой ремонту, в розницу;
- m – число деталей, нуждающихся в ремонте или восстановлении.
Коэффициенты принимаются из таблиц, приведенных в методике.
Что учитывается при начислениях?
Мы пояснили, что Правительство РФ внесло поправки в постановление, и изменения относятся исключительно к восстановлению наземного транспорта. В свете корректировок обсудим, что вмещает в себя расчет износа по ОСАГО.
На износостойкость влияет:
- Пройденное время с года выпуска ТС (если отсутствует дата, то берется время первой покупки).
- Километраж пробега.
- Качество колес и автопокрышек.
Для того чтобы рассчитать износ по ОСАГО, перемножаются несколько коэффициентов, относящимся к различным частям автотранспорта. А именно:
- Выпускной год транспортного средства.
- Время ДТП.
- Марка автотранспорта и страна-производитель.
- Величина пробега на момент автоаварии.
- Уровень истирания шин (высота индикатора протектора).
Затем показатели подставляют под значения формулы, обсуждаемой ниже.
На заметку! Вашему вниманию предоставляем небольшой перечень деталей, на которые не начисляется процент износа по ОСАГО:
- подушки для безопасного вождения;
- ремни безопасности совместно с их устройствами;
- тормозная, электронно-пневматическая и составляющие этих систем;
- рулевая система управления;
- сцепление авто.
Как проконтролировать СК?
Если при начислении выплат от компании образуется нехватка денежных средств на ремонт повреждений транспорта, то недостающую разницу должен оплачивать сам виновник. Никаких доплат с вашей стороны быть не должно.
Оценочные эксперты, направленные от страховых организаций склонны занижать действительный ущерб. Порой заниженная оценка приводит к минимальному компенсированию, с трудом покрывающей часть расходов на восстановление машины.
Если наблюдается большое расхождение между реальным уроном и начисленной суммой, то стоит потребовать сделать перерасчет. Большим подспорьем является независимая экспертиза оценки ущерба. Поэтому настоятельно рекомендуем тщательно проверять не только калькуляцию износа, но и внесенные данные. Например, точное время эксплуатации автотранспорта существенно влияет на итоговый результат и т. д.
Надеемся, что статья была полезной и помогла оценить настоящий урон от непредвиденной аварии.
Что такое амортизация?
Новые в страховом законодательстве положения призваны учитывать интересы страхователей, уменьшая их доплаты. Однако практика покажет, насколько эффективны были меры по отказу от денежных выплат. Новые положения пока не действуют для тех полисов, которые были оформлены до марта, т. е. до принятия закона.
- гибель участника ДТП;
- наличие у ТС повреждений, не подлежащих восстановлению;
- причинение пострадавшей стороне среднего либо тяжкого вреда здоровью;
- стоимость ремонтных работ превышает размеры установленного российским законодательством лимита страхового возмещения;
- наличие у пострадавшей стороны группы инвалидности.
Что такое износ по КАСКО?
Практика показывает, что в подобных делах суд встает на сторону истца, но если разница между тем, какую компенсацию определила СК и сам автовладелец, незначительна, то вряд ли судья решит дело в сторону последнего.
- высотой рисунка протектора новой шины (в миллиметрах);
- фактической высотой рисунка протектора;
- минимально допустимой высотой рисунка протектора относительно законодательства;
- сроком эксплуатации шин (если их возраст превышает 3 года степень износа будет увеличиваться) – то есть, если вы имеете достаточно старую машину, но шины были приобретены относительно недавно, лучше всего предъявить документы, которые смогут подтвердить этот факт.
Проверка стоимости детали показывает, что данные РСА занижают ее цену в два раза относительно стоимости у дилера и на 30% — относительно розничных цен в магазине. Расценки на восстановительный ремонт занижены аналогичным образом. Здесь вы можете ознакомиться с другими примерами таких несоответствий.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Нужный показатель поможет самостоятельно посчитать калькулятор износа по ОСАГО 2019 года. Он предлагается на многих проверенных ресурсах, в том числе и на сайтах страховых компаний. Это программа, в которой заложена специальная формула, позволяющая рассчитать степень амортизации авто или определенных деталей. Выглядит она следующим образом:
Ики = 100 х (1 – е –(Квл х Тки + Квп х Птс)), где
Ики – износ конкретной запчасти или узла (выражается в процентах).
е – основание натурального логарифма, составляет примерно 2,72.
Квл – коэффициент, который учитывает влияние на износ детали, срок ее использования.
Тки – определенный производителем срок использования элемента.
Квп – коэффициент, который определяет влияние на износ узла величины показаний на спидометре авто с этой деталью.
Как проконтролировать страховую
Клиенту, попавшему в аварию и оформляющему денежную выплату по страховке ОСАГО, необходимо контролировать СК:
- продублировать расчет, согласно действующей методике, сравнив результат с представленным страховщиком. Детально изучить выданную страховой компанией документацию с калькуляцией проведенного расчета;
- проверить наличие всех фактических повреждений, с учетом скрытых, в составленном страховщиком перечне;
- убедиться в точности даты начала эксплуатации автомобиля. Этот момент не обязательно совпадает с датой производства техники, используемой СК, чтобы скорректировать размер соответствующего коэффициента в свою пользу;
- проверить примененные расценки на запчасти, использованные страховой компанией.
Клиенту помогут калькуляторы и справочные данные, предлагаемые тематическими сайтами и официальным порталом РСА.
Проблемы со страховой
Страховые компании не всегда с радостью выплачивают вам полную сумму компенсации или выполняют качественный ремонт вашего автомобиля. Расчет износа по ОСАГО – одна из возможностей «занизить» сумму выплаты.
Если в вашей ситуации применяется учет износа автомобиля, стоит потребовать бумаги у страховой компании. Речь идет о оценке износа с калькуляцией. Страховщик может отказать в выдаче такого заключения – это первый признак недобросовестных действий.
Другой способ занизить суммы – не заносить в расчет все повреждения. Будьте внимательны при изучении листа с калькуляцией – там могут оказаться только внешний повреждения, некоторые внутренние дефекты могут не учитываться.
Обратите внимание на дату, с которой проводится расчет износа. Бывает, что страховая компания считает использование автомобиля с 1 января года выпуска, хотя в паспорте транспортного средства указана дата начала эксплуатации. Это еще один способ снизить сумму компенсации автовладельцу.
Размер страховой выплаты по автогражданке зависит от расходов на:
- проведение ремонта, то есть стоимость работ по восстановлению поврежденного в результате ДТП транспортного средства;
- приобретение материалов, например, для покраски частей кузова;
- приобретение запасных частей, подлежащих замене.
Стоимость запасных частей с учетом износа определяется по формуле:
| Кj | количество элементов определенного вида, подлежащих замене |
| m | число элементов, требующих замены |
| СДj | стоимость одного элемента |
| Иj | величина износа |
Количество элементов определяется на основании результатов независимой экспертизы. Стоимость запасных частей регулируется справочником, разработанным специалистами.