Программы страхования здоровья и жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программы страхования здоровья и жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Выплаты — денежные суммы, которые мы перечисляем вам при наступлении страхового случая (единовременно). В Правилах обозначен ряд случаев, которые мы не признаем страховыми. Например, страховое покрытие не распространяется на спортсменов, участвующих в травмоопасных соревнованиях, на занятия ребенка в спортивных секциях по экстремальным видам спорта.

От каких рисков защищает страхование

Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:

• произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
• получена бытовая травма;
• произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
• поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
• наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
• наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
• другие внешние воздействия.

Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.

Если наступил страховой случай

При наступлении несчастного случая необходимо:

1. Вызвать медиков или обратиться за медпомощью. Оформить все необходимые медицинские документы.
2. Сообщить о последствиях несчастного случая в СК в кратчайшие сроки. Сделать это можно в личном кабинете на сайте, по телефону или лично, посетив один из офисов. Сотрудник сообщит, что делать дальше и как оформить документы, чтобы получить максимальный размер страховых выплат.
3. Отправить необходимые документы в СК или передать их в офис.
4. Получить решение СК о выплатах. При необходимости представления дополнительных документов об этом будет сообщено.
5. Получить деньги на банковскую карту или счет. Полученную компенсацию клиент может тратить на его усмотрение. Страховая не следит за целевым расходованием средств.

Если произошедший с вами случай считается несчастным и попадает под действие полиса, вы получите возмещение. Защита действует на всей территории Российской Федерации и в других странах, если страховка оформляется для выезда за границу. При заключении договора необходимо внимательно изучить условия, которые предусматривает ваше страхование, уточнить размеры возмещений и случаи, когда они не выплачиваются.

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

• круглосуточный,
• только в рабочие часы,
• во время работы, включая дорогу туда и обратно,
• в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

Важным фактором при заключении договора о страховании является максимальная сумма, которая может быть получена в ходе устранения последствий физического вреда клиенту.

Определяя её, стоит учитывать собственные финансовые возможности. Ведь после вступления соглашения в силу предстоит делать регулярные выплаты, представляющие собой процент от суммы страхования.

Если договор предполагает компенсацию только в случае смерти, страховщик может потребовать 0.12%. При включении в перечень других страховых случаев ставка нередко возрастает до 10%. Большое влияние на размер тарифа оказывают:

• принадлежность клиента к профессиям, связанным с риском для здоровья и жизни;
• особенности образа жизни;
• возрастные рамки;
• половой признак;
• общие показатели состояния здоровья;
• наличие и состояние страховой истории;
• количество застрахованных;
• срок действия договора;
• количество рисков.

Немаловажную роль здесь играют правила, устанавливаемые страховыми компаниями в индивидуальном порядке в отношении клиентов. Они касаются и порядка страховых выплат. Денежные средства могут быть переданы в компанию единовременно или сумма будет равномерно распределена на ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные взносы.

Виды и стоимость страхования жизни и здоровья

Разновидностей страховки существует несколько, причем они разделяются по некоторым признакам. Для начала стоит выделить основные виды страховок от несчастного случая:

1. Индивидуальное страхование – совершенно вольный вид страховки. Договор на оказание данного рода услуг заключается непосредственно между страхователем (клиентом) и страховщиком (компанией). В нем прописываются все пожелания и требования страхуемого, касающиеся сроков действия договора, страховых случаев, суммы возмещения, регулярности страховых взносов и т.д. Владельцем индивидуального страхового полиса может стать лицо практически любого возраста – от 1 года до 80 лет. Данный вид страховки не требует никаких медицинских документов и справок для подтверждения физического состояния клиента, в отличие от медицинского страхового полиса.
2. Групповой договор страхования – объектом является жизнь и здоровье нескольких человек, объединенных одним местом пребывания или трудоустройства. Таким услугами пользуются сотрудники одного рабочего коллектива, пассажиры одного самолета или автобуса, туристы, постояльцы одного отеля, дети, занимающиеся в одной спортивной секции, и прочие лица. Такая процедура способна обезопасить как работодателя (туристическую компанию, руководителя секции), так и сотрудников. Обычно действие страховки ограничивается рабочим временем, поэтому тарифы на групповое страхование самые минимальные.
3. Обязательный страховой полис – защита от несчастных случаев, которая требуется лицам, служащим в силовых ведомствах или работающим на опасном производстве. К ним можно отнести сотрудников МЧС, полиции, военнослужащих, шахтеров, пожарных и т.д. Оформление обязательного страхового полиса – это необходимая процедура для путешественников при въезде в государства, где действует Шенгенское соглашение.
4. Добровольное страхование жизни и здоровья – договор, заключенный в личных интересах страхователя. Клиент самостоятельно назначает срок действия договора, страховую сумму и риски. К тому же объектом может быть выбрано совсем другое лицо: ребенок, супруг, родители или кто-либо другой из родственников.

Например, слесарь на первое полугодие 2017 года заключает оговор со страховой компанией, обозначив в качестве страхового случая травму руки. В марте он ломает на работе кисть, на правую руку накладывают гипс, трудоспособность временно утеряна. Страховщик обязан выплатить пострадавшему оговоренную в контракте сумму.

Страхование от несчастного случая или смерти на работе процедура обязательная для каждого крупного работодателя. Но, чтобы получить выплату по договору, нужно доказать, что травма была получена именно при выполнении служебных обязанностей, а не во время обеденного перерыва, когда сотрудник захотел попить чаю и случайно ошпарился кипятком.

Страхование детей от несчастных случаев

Дети – категория граждан, подверженных специфическим рискам

Несовершеннолетние должны вести образ жизни, требующий повышенной активности, потому что для полноценного физического развития ребенку важно находиться в тонусе, часто бывать на свежем воздухе, много двигаться. Такое времяпрепровождение имеет и негативный аспект – оно сопряжено с дополнительными рисками получения травм

Особенно уязвимой категорией страхуемых лиц считаются подростки, занятые в профессиональном спорте.

Полис страхования ребенка отличается от «взрослого» возрастными критериями – он рассчитан на маленьких граждан от 2 до 17 лет включительно. Стоимость детской страховки выходит несколько выше обычной по следующим причинам:

• высокий уровень цен на путевки в санатории, лечебно-оздоровительные и профилактические учреждения;
• повышенный риск травматизма, связанный с активным образом жизни;
• согласно ряду нормативных актов, например, приказам Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 28.02.2011 г. №158н и от 21.03.2014 г. №125н, детская страховка должна предусматривать большее количество базовых процедур (например, вакцинацию в соответствии с прививочным календарем);
• включение дорогой услуги патронажа, если страховка оформляется на новорожденного – малыша до 1 года.

Страховые риски по НС

Традиционно договор страхования от несчастного случая и болезней включает в себя 4 основных страховых риска.

1. Физическая травма (увечье). Под травмой подразумевается нарушение структуры и анатомической целостности тканей и физиологических функций Застрахованного, явившееся следствием одномоментного или кратковременного физического, механического, термического или химического внешнего воздействия.
2. Временная утрата трудоспособности. Под временной утратой трудоспособности подразумевается нетрудоспособность Застрахованного, сопровождающаяся невозможностью исполнять свои трудовые обязанности на протяжении периода, необходимого для проведения лечения и восстановления работоспособности.
3. Постоянная утрата трудоспособности. Под инвалидностью подразумевается Социальная недостаточность Застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.
4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний

Несчастный случай всегда происходит непредвиденно, внезапно. Человек получает травмы разной степени тяжести, иногда не совместимые с жизнью. Страхование от несчастных случаев призвано оказать материальную поддержку родственникам и самому пострадавшему.

Беда не застанет врасплох, если в руках будет грамотно оформленный страховой полис. На нашем портале собраны предложения ведущих компаний с хорошей репутаций, тысячами успешно закрытых дел по страховым случаям в быту, на производстве. На какую сумму застраховать себя, родственника – вы выбираете сами с учетом дохода, профессиональной деятельности и степени рисков, которым подвержена жизнь застрахованного лица.

Страховка распространяется на следующие виды несчастных случаев и их последствия:

• Травмирование с потерей трудоспособности;
• Госпитализация, хирургическое лечение;
• Утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности;
• Несчастный случай со смертельным исходом.

Примеры несчастных случаев	Примеры профессиональных заболеваний
Падение с высоты; Ожоги (химические, термические и пр.); Сдавливание тяжелыми предметами; Отравления; Наезд спецтехники, автомобиля; Утопление; Удушение; Удар электрическим током, и др..	Отравление токсинами; Пневмокониозы, туберкулез легких (из-за длительного вдыхания пыли, пропитанной химикатами); Боррелиоз; Кессонная болезнь (от частого воздействия повышенного атмосферного давления); Тромбофлебит (много времени проводится на ногах); Онкологические заболевания; Болезни крови; Радикулиты; Вибрационная болезнь.

От чего зависит стоимость полиса страхования жизни

Страховая компания примет во внимание ряд базовых факторов:

• Пол: мужчины живут меньше, поэтому страховка дороже;
• Возраст страхователя: чем старше, тем больше рисков, выше страховая премия;
• Сумма страхового покрытия: максимальная сумма, которую получит страхователь при наступлении страхового случая;
• Факторы риска (например, клиентам, занимающимся дайвингом, альпинизмом, парашютным спортом, страховка обойдется дороже);
• Статус курения: курильщики долго не живут, полис обойдется дороже;
• Образование: человек с дипломом престижного ВУЗа и высоким заработком имеет больше возможностей, чтобы следить за своим здоровьем, а значит проживет дольше, соответственно, его страховка стоит меньше;
• Профессия: очевидно, что библиотекарь рискует меньше, чем полицейский, пожарный, спасатель.

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.

Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
• госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
• полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
• смерть вследствие несчастного случая.

Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные – рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.

Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.

Лучшие программы страхования жизни и здоровья в РФ

Рейтинг крупных и авторитетных компаний, которые предлагают свои услуги на рынке страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней:

• Ингосстрах предлагает несколько страховых продуктов: от несчастных случаев, от критических заболеваний (например, онкологических, болезни Альцгеймера и др.), узкоспециализированные (при укусе клеща, ДТП). Они могут быть накопительными или инвестиционными. Обычно срок действия договора – до 1 года.
• Ресо-Гарантия также предоставляет несколько программ при риске наступления смерти, получения травм (в том числе и от ДТП), на случай потери кормильца, а также специальные продукты для страховой защиты несовершеннолетних.
• ВТБ-страхование позволяет застраховать не только самого страхователя, но и всю его семью на случай, если с ними что-то случится. Отдельно можно оформить полис на ребенка старше 3 лет, на случай заражения клещевым энцефалитом и для спортсменов.

Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?

Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.

При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.

Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.

Классификация договоров

Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.

Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:

1. Объектом страховки на жизнь:
   
   • собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
   • другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
   • совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.

1. Предметом страхования:
   
   • физической смерти;
   • заболевания, травмы или несчастного случая.

1. Периодичностью взносов:
   
   • единовременной выплаты в фиксированной сумме;
   • ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.

1. Сроком действия:
   
   • пожизненным;
   • в течение определённого интервала времени;
   • до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).

1. Формой покрытия:
   
   • в фиксированном размере;
   • по убыванию с течением времени;
   • по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.

1. Видам выплат страховщиком:
   
   • единовременной суммы при наступлении страхового случая;
   • выплатам пожизненной ренты;
   • получения пенсии по накопительной системе.

1. Способом заключения договоров:
   
   • индивидуального;
   • коллективного.

Похожие записи:

• Стоит ли покупать наследственную квартиру: риски и особенности сделки
• Калькулятор налога на транспорт
• Доплаты Пенсионерам в Спб в 2023 Году